Pflegezusatzversicherung: was sie schließt und was nicht

Eine freiwillige private Versicherung, die zusätzlich zur gesetzlichen oder privaten Pflegepflichtversicherung leistet, sobald ein Pflegegrad festgestellt ist. Sie schließt einen Teil der Lücke zwischen den Pauschalen der Pflegekasse und den tatsächlichen Kosten. Sie ersetzt die Pflichtversicherung nicht, sondern kommt obendrauf.

Weil sie bewusst als Teilleistungssystem angelegt ist. Sie zahlt feste Beträge je Pflegegrad und nicht die tatsächlichen Kosten. Im Pflegeheim bleibt deshalb ein Eigenanteil, der im ersten Aufenthaltsjahr bundesweit bei durchschnittlich 3.364 € im Monat liegt. Bei häuslicher Pflege deckt das Pflegegeld nur einen Bruchteil der Kosten einer Betreuung rund um die Uhr.

Nach der Auswertung des Verbands der Ersatzkassen mit Datenstand 1. Juli 2026 durchschnittlich 3.364 € im Monat im ersten Aufenthaltsjahr, 256 € mehr als ein Jahr zuvor. Er setzt sich aus dem pflegebedingten Eigenanteil von rund 1.775 €, Unterkunft und Verpflegung von rund 1.068 € und Investitionskosten von rund 521 € zusammen. Die Spanne zwischen den Bundesländern reicht von 2.891 € in Sachsen-Anhalt bis 3.761 € in Bremen.

Drei: die Pflegetagegeldversicherung, die einen festen und frei verwendbaren Betrag je Pflegegrad zahlt; die Pflegekostenversicherung, die nachgewiesene Restkosten anteilig erstattet; und die Pflegerentenversicherung, die eine monatliche Rente zahlt und nach Art der Lebensversicherung kalkuliert wird. Dazu kommt der staatlich geförderte Pflege-Bahr als besondere Form des Pflegetagegeldes.

In aller Regel das Pflegetagegeld, weil die Leistung frei verwendbar ist und kein Verwendungsnachweis verlangt wird. Sie fließt auch dann, wenn Angehörige pflegen und gar keine Rechnung entsteht. Eine Pflegekostenversicherung greift bei Laien- und Angehörigenpflege dagegen oft nicht oder nur eingeschränkt.

Je früher, desto günstiger und desto sicherer die Aufnahme. Häufig wird ein Abschluss zwischen 30 und 45 Jahren empfohlen. Entscheidend ist weniger das Alter als der Gesundheitszustand: Mit jeder Diagnose verengt sich der Markt, und ab der Feststellung eines Pflegegrades bleibt nur noch der Pflege-Bahr.

Das hängt stark vom Leistungsumfang ab. Für 50-Jährige nennt die Verbraucherzentrale 2026 eine Spanne von 70 bis 160 € im Monat, wenn 50 € Tagegeld in Pflegegrad 5 und gleichbleibende Leistungen in den Graden 2 bis 5 samt Beitragsbefreiung abgesichert sind. Abgestufte Einsteigertarife sind deutlich günstiger, leisten in den unteren Pflegegraden aber nur einen Bruchteil. Eine Pflegerentenversicherung kostet für dasselbe Absicherungsniveau typischerweise das Zwei- bis Dreifache.

Ja. Pflegetagegeld und Pflegekostenversicherung werden nach Art der Krankenversicherung kalkuliert. Nach § 203 Absatz 2 VVG darf der Versicherer die Prämie neu festsetzen, wenn sich eine für die Kalkulation maßgebliche Rechnungsgrundlage nicht nur vorübergehend verändert und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt. Bei der Pflegerentenversicherung ist der Beitrag dagegen kalkulatorisch fest.

Vor allem für Menschen mit Vorerkrankungen, die keinen ungeförderten Tarif mehr bekommen, denn beim Pflege-Bahr besteht Aufnahmepflicht ohne Gesundheitsprüfung. Als alleinige Absicherung reicht er praktisch nie aus: Verbindlich sind mindestens 600 € im Monat in Pflegegrad 5 und darunter nur 10 bis 40 Prozent dieses Betrags. Der Beitrag läuft außerdem im Leistungsfall weiter.

5 € im Monat, also 60 € im Jahr. Voraussetzung ist nach § 127 Absatz 1 SGB XI ein eigener Beitrag von mindestens 10 € im Monat; die Zulage selbst zählt dabei nicht mit. Je Person wird die Zulage nur für einen Vertrag gewährt. Beantragt wird sie vom Versicherungsunternehmen bei der zentralen Stelle, Versicherte müssen nichts weiter tun.

Das hängt von der Erkrankung ab. Versicherer fragen unter anderem nach laufenden Behandlungen, Medikamenten, Vorerkrankungen wie Diabetes, Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Schlaganfall, Multipler Sklerose, Krebs und psychischen Erkrankungen. Möglich sind Annahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung. Wer bereits pflegebedürftig oder an Demenz erkrankt ist, wird in aller Regel abgelehnt; dann bleibt der Pflege-Bahr.

Nach § 19 VVG kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen, den Vertrag anpassen oder bei Arglist anfechten. Bei einem Rücktritt nach dem Versicherungsfall bleibt er nur leistungspflichtig, wenn der verschwiegene Umstand nachweislich nicht ursächlich war. Seine Rechte muss er innerhalb eines Monats ab Kenntnis ausüben, ein Nachschieben von Gründen ist danach ausgeschlossen.

An acht Punkten: Der Leistungsauslöser ist der gesetzliche Pflegegrad, die Leistung ist ambulant und stationär gleich hoch, sie ist bereits ab Pflegegrad 2 oder 3 voll, es gibt Leistung ab Pflegegrad 1, eine Beitragsbefreiung im Leistungsfall, keine oder nur kurze Wartezeiten, eine Dynamik ohne erneute Gesundheitsprüfung und eine Kalkulation mit Alterungsrückstellung. Lassen Sie sich jeden Punkt in den Bedingungen zeigen.

Ja, als betriebliche Pflegezusatzversicherung im Gruppenvertrag, oft ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Das bekannteste Beispiel ist CareFlex Chemie, seit dem 1. Juli 2021 für rund 450.000 Tarifbeschäftigte der chemisch-pharmazeutischen Industrie, mit einem vom Arbeitgeber getragenen Beitrag von 33,65 € im Monat. Fragen Sie in der Personalabteilung nach, bevor Sie privat abschließen.

Grundsätzlich ja, als sonstige Vorsorgeaufwendungen nach § 10 Absatz 1 Nummer 3a EStG. Praktisch wirkt sich das meist nicht aus, weil der Höchstbetrag von 1.900 € für Arbeitnehmer und Beamte beziehungsweise 2.800 € für Selbstständige schon durch die Kranken- und Pflegepflichtbeiträge ausgeschöpft ist. Der Bundesfinanzhof hat mit Urteil vom 24. Juli 2025, Aktenzeichen X R 10/20, entschieden, dass diese Beschränkung verfassungsgemäß ist.

Ja. Pflegetagegeld und Pflegerente werden als Nettobeträge ausgezahlt und sind steuerfrei. Bei vielen Tarifen entfällt im Leistungsfall zusätzlich die Pflicht, weiter Beiträge zu zahlen.

Nur, wenn ihr jährliches Gesamteinkommen im Sinne des § 16 SGB IV über 100.000 € liegt. Das regelt § 94 Absatz 1a SGB XII seit dem Angehörigen-Entlastungsgesetz. Das Gesetz vermutet ausdrücklich, dass die Grenze nicht überschritten wird; das Sozialamt muss diese Vermutung erst widerlegen. Die Grenze gilt pro Kind, und Enkel haften nie. Für die Prüfung der Grenze zählt nur das Einkommen; Vermögen des Kindes und Einkommen seines Ehepartners bleiben dabei außen vor.

Leistungen aus einer Pflegezusatzversicherung können bei der Hilfe zur Pflege nach dem SGB XII berücksichtigt werden. Wie genau, hängt von der Ausgestaltung des Vertrags ab und ist im Detail komplex. Der praktische Zweck der Zusatzversicherung ist gerade, Sozialhilfebedürftigkeit zu vermeiden. Wer bereits Sozialleistungen bezieht oder das absehen kann, sollte das vor Abschluss klären lassen.

3,6 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen, für Kinderlose ab Ablauf des Monats der Vollendung des 23. Lebensjahres 4,2 Prozent. Arbeitgeber und Beschäftigte teilen sich den allgemeinen Satz zu je 1,8 Prozent, den Zuschlag für Kinderlose tragen die Beschäftigten allein. Ab dem zweiten bis zum fünften Kind unter 25 Jahren sinkt der Satz um jeweils 0,25 Beitragssatzpunkte. Im Gesetzestext des § 55 Absatz 1 SGB XI stehen weiterhin 3,4 Prozent; angehoben wurde der Satz durch eine Rechtsverordnung, die das Gesetz in Absatz 1a ausdrücklich zulässt.

Ja. Pflegetagegeld ist frei verwendbar, es gibt keine Zweckbindung und keinen Verwendungsnachweis. Damit lässt es sich unmittelbar für eine Betreuungskraft im eigenen Zuhause einsetzen. Ein Beispiel: Bei Kosten von 3.200 € im Monat, Pflegegeld von 800 € in Pflegegrad 4 und einem Tagegeld von 60 € am Tag, also 1.825 € im Monat, bleiben rund 575 € Eigenbelastung statt 2.400 € ohne Zusatzversicherung.

Nach geltendem Recht nicht. Die Leistungsbeträge sind zuletzt zum 1. Januar 2025 gestiegen, die nächste Dynamisierung ist nach § 30 SGB XI zum 1. Januar 2028 vorgesehen. Diskutiert werden im Zukunftspakt Pflege und im Referentenentwurf des Pflegeneuordnungsgesetzes unter anderem eine Deckelung der Eigenanteile im Heim, ein gebündeltes Sachleistungs- und Entlastungsbudget, eine Anhebung des Kinderlosenzuschlags und eine bessere steuerliche Förderung privater Pflegevorsorge. Beschlossen ist davon bislang nichts.